利息の支払いを少しでも減らすため、
あるいは借金を少しでも減らすために、
可能なら出来るだけ頭金を入れた方が
いいと巷では言われています。
また、計画的にコツコツと貯金して
繰上げ返済をすることによって
なるだけ早く返済を終わらせた方がいい
とも巷では言われています。
しかし、個人的には
これからお伝えする４つの理由から
いずれもする必要はないと考えています。
つまり、頭金を無闇矢鱈と
たくさん入れる必要もなければ、
繰上げ返済も無理にする
必要もないというわけですね。
というわけで今回は、
住宅ローンを借りる時というか
家づくりをする時に知っておきたい
４つのコトについて
お伝えしていきたいと思います。
平たく言うと「借金を上手く利用することで
ネガティブな
イメージをポジティブにしましょう！」
ということなので、
金融の知識をつけるためにも
最後までお付き合いください。
✔️その1：団体信用生命保険
住宅ローンの金利には
「団体信用生命保険」という
掛け捨ての生命保険料が入っています。
つまり、住宅ローンというものは、
名義人にもしものことが起こった場合、
生命保険によって全額繰上返済される
システムになっているというわけですね。
個人的にはそんなに焦って返済せずに、
出来るだけ長くこの保証を
おいておく方がいいと思っています。
人生100年時代に
突入したと言われているものの、
いつどこで何が
起こるかなんて誰にも分からないですし、
この保証をずっと残しておけば、
他の生命保険に加入する
必要だってなくなるわけですしね。
そんなわけで、借入期間は長い方がいいし
（保証期間が長くなるから）
頭金の比率を上げて借入金を減らす
必要もないし（保証金額が大きくなるから）
繰上げ返済をすることによって
無理に返済期間を圧縮する必要もない、
（保証期間も長くなるし
保証金額も大きくなるから）
と思っている次第であります。
✔️その2：定年と年金の変化
これからは間違いなく
定年の年齢がどんどん延びていき、
とてもじゃないけど
65歳なんかで仕事をやめられないし、
健康であるなら80歳ぐらいまで
働き続けるのが
当たり前になってくると思います。
45歳未満の方なら
35年ローンを組んでいただいても、
40歳未満の方なら
40年ローンを組んでいただいても
いいんじゃないかと思っています。
（先程の団体信用生命保険の
年齢制限があるかもしれませんが・・）
借金がある方が働く原動力にもなるし、
仮に100歳前後まで
生きるのが当たり前になるのだとしたら、
あんまり早く仕事をやめても、
何もしていない退屈な
時間が長くなるだけだし、
暇な分、
お金も使ってしまいやすいでしょうしね。
また、年金は最大75歳まで
支給を遅らせられるようになったのですが、
その方が65歳からもらうより
1.84倍も多くもらえることになるので、
どうせ長く働くのが当たり前になるのなら、
そうした方がいいのではないでしょうか。
そんなわけで75歳ぐらいまで
働き続けることを前提にローンを
組んでいただくので
いいんじゃないかと思っている次第です。
✔️住宅ローン控除
家を建てると13年もの間、
納めた所得税を国が返してくれるし、
所得税で控除しきれなかった場合、
住民税を割引してくれるのですが、
せっかく返してもらえるなら、
なるだけ多く返して
もらった方が得だと思いません？？
自分が納めている所得税と住民税の額を
あらかじめ知った上で、
借入金を
いくらにするか決めなければいけません。
例えば、年収が500万円の方は
所得税が
約14万円で住民税が約25万円ですが、
住民税は最大で
13.65万円まで控除してくれるので、
所得税と住民税を
合わせると年間最大で27.65万円
国から税金を
還付してくれることになります。
なので、この方は
仮に建築費と土地代の
合計が3500万円だとしたら、
自己資金があったとしても
手元に残しておいて
全額借りた方がいいと思います。
3500万円×0.7%=24.5万円なので、
3500万円借りたとしても、
上限いっぱい（27.65万円）まで
還付の枠を使えていないからです。
そして、どうしても借金が
多いのが嫌だという方は、
この13年間のローン控除が終わった後に
入れなかった頭金を繰上げ返済に回していた
だいても構わないのですが、
出来ればその手段は使わずに、
次回お伝えする別の手段に
お金を回してもらいたいと思っています。
その手段こそが、
いわば家を建てる時に
頭金を入れる必要もないし、
返済期間を短くする
必要もない最大の理由でもあるので、
引き続き次回も
お付き合いいただければと思います。
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