昨年12月、
日銀が誰もが予想してなかったタイミングで
「長期金利」の利上げをし、
その後も「長期金利」は
ジワジワと上昇し続けています。
これを受けて、
長期金利に連動する
住宅ローン金利が上昇傾向にあるのですが、
果たして住宅ローン金利は
今後どのようになっていくのでしょうか。
というわけで今回は、
これから家を建てたいなーとお考えの方が
最も気になっていることであろう
「住宅ローン金利」について
お伝えしていきたいと思います。
✔️住宅ローン金利はどうなるのか？
今回の日銀の利上げによって
全ての住宅ローン商品の金利が
上がるのかというと
決してそんなことはありません。
変動金利と固定金利では
金利を決定する要素が違うからです。
変動金利は、
銀行が融資に問題がないと判断した
信用力の高い優良な企業に融資をする際に
適用される返済期間1年以内の金利を
参考にして決定するのに対し、
固定金利は「長期金利」を
参考にして決定するからです。
つまり、現在金利が上がっているのは
長期金利を参考にして決定される
固定金利だけというわけですね。
具体的な商品としては、
フラット35をはじめとして
各銀行が取り扱っている
全期間固定型の住宅ローンが１つ。
そしてもう１つが、
当初の10年間だけ金利が固定される
いわゆる「10年固定」と呼ばれている
住宅ローンです。
もちろん固定金利が上がれば、
少なからず変動金利も
影響を受けて上がりやすくなるのも
また一つの事実ではあるものの、
今の状況だと変動金利が上がることは
しばらくの間ないと思うので、
すでに住宅ローンを
変動金利で組んでいる人が
返済が苦しくなるということは
まずあり得ません。
✔️これから家を建てる人は
どうするべきか？
長期金利の利上げに伴って
全期間固定型の住宅ローンと
10年固定の住宅ローンは
すでに上昇してしまいましたが、
個人的にはそれでも
全期間固定型を選んだ方が
いいと考えています。
これから先、インフレや金利の動向が
どうなるかは誰にも分からないし、
仮に変動金利の金利が
上がるような状況になった場合、
それから固定金利に借り換えしようとしても
商品の性質上、変動金利が上がる頃には
固定金利はずいぶん上がっている
可能性が高いからです。
借り換えは、たとえ金利が下がり
返済負担が下がるとしても
都度、手数料や登記代といった
余分な手数料がかかることになるし、
団体信用生命保険への加入が
必須となるので、
健康状態にも左右されますしね。
そんなわけで、
そんな心配や煩わしい手間が
かからない全期間固定型の商品を
選んでおいた方がいいと思っている
次第です。
もちろん、金利が高くなれば
多少なりとも返済負担は上がるし、
全期間固定金利を選んだ場合は
借入時に余分な手数料がかかってくるので、
これから家を建てようと
お考えの方はそれらも考慮した上で
予算計画を立てるように
していただければと思います。
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