給料の振込をしているし、
カードや公共料金の引き落とししているから
会社が取引しているメインバンクだから
友人や知人が勤めているから
不動産屋さんや住宅会社に勧められたから
同僚や友人の多くがそこで借りているから
大切な住宅ローンを、
こういった理由から選んでいる方は、
少なくないと思いますが、
実際は、融資条件や金利などを
冷静に比較した上で決めるべきだと思います。
家を建てると、
住宅ローン控除制度により
所得税と住民税が控除されますが、
この制度はもちろんのこと、
同時にiDeCoを併用することにより、
節税効果をうまく利用し、
将来のために合理的にお金を貯めていくべきです。
つまり、家づくりを行う時は、
家に関する知識と同時にお金に関する知識も、
つけていただくことをオススメしています。
生命保険を含め、貯蓄方法なども、
リセットして考えるにはちょうどいいタイミングですよね。
同じ金額を借りるにしても、
金利が違えば、その支払利息は大きく異なります。
3000万円を35年返済で借りると仮定して、
2つの条件で比較してみます。
○条件1：35年間ずっと金利1.4％（保証料0.2％含む）
→毎月の返済金額：90,392円
→総返済額：37,964,849円
→総支払金利：7,694,849円（総返済額―借入額）
○条件2：1〜10年の金利0.7％（保証料0.2％含む）
11〜35年の金利1.04％（保証料0.2％含む）
→毎月の返済金額：1〜10年80,556円、11〜35年83,933円
→総返済額：34,846,694円
→総支払金利：4,846,694円（総返済額―借入額）
（＊注：金利を、それぞれの地域に合わせて入れ替えた上で、
返済金額と以下の控除額等の計算をやり直してみてください。）
このように条件1と条件2では、
同じ全期間固定型の住宅ローンであるのに、
支払利息が2,858,155円も違ってくることになります。
このたった1つの理由は、
条件2の住宅ローンがあることを知っていたかどうかだけで、
285万円も余分な支払いをすることになってしまうのが、
住宅ローンという買い物なのです。
住宅ローン控除のことも考慮し、
夫婦2人の名義で借入をしつつ、
同時にiDeCoにも加入することにより、
節税効果を最大化する、
ローン控除のこともiDeCoの存在も知らず、
ローンを借りてしまうのとでも、
大きな差異が生じることになってきます。
ともに30歳で年収300万円ずつのご夫婦が、
3000万円を金利1％で借りると仮定して、
2つのパターンで比較してみます。
（分かりやすく給料はずっとそのままで、
それぞれの年間の所得税を6万円、住民税を12万円として試算）
○条件1：夫婦が2分の1ずつの名義にし、
iDeCoに月々1万円ずつ60歳まで加入
→13年間の住宅ローン控除総額：321.88万円
→iDeCoによる30年間の控除総額：108万円
→合計の節税額：429.88万円
○条件2：債務はご主人、奥さんは連帯保証人、iDeCoには加入せず
→13年間の住宅ローン控除総額：234万円
この試算は年収や借入額によって、
またiDeCoの掛金によって異なってきますが
今回の条件の場合、
名義を分けたことiDeCoに加入しただけで、
195.88万円も手元に残るお金が違ってくることになるのです。
このように、選ぶ住宅ローンによって、
また住宅ローンの借り方によって、
そして国の制度を上手く利用したかにより、
数百万円もの違いが生じるのが、
家という大きな買い物なのです。
○そもそもの予算設定から間違えないこと
もう1つ大切なことが、
そもそもの予算設定を間違えないということです。
資金計画の結果、
あなたにとっての理想的な予算が2800万円となれば、
その予算の中で買える土地を選び、
その予算の中で出来る家を建てるべきなのです。
しかし、多くの方が、
理想的な予算の範囲でおさまらないので、
その予算を超えて家づくりをしてしまうのです。
結果、数百万円予算を上げて家づくりをするわけなのですが、
となると、それだけ自由に使えるお金が減るということでもあります。
仮に、600万円予算が増えてしまうと、
それに金利を合わせた額が、
自由に使えなくなってしまうし、
加えて、選ぶ住宅ローンを間違え、
かつ、ローン控除のことを考慮せずローンを借り、
さらに、iDeCoの存在も知ることなく家づくりをしてしまうと、
1000万円以上も可処分所得が違ってくることになるかもしれません。
家を建てた後の暮らしはもちろん、
子供たちの教育費用のこと、
自分たちの老後のことまでを考え、
家づくりだけではなくお金についても知識を身につけ、
将来への不安を感じることのない
合理的な家づくりしていただければと思います。
アッド・エヌではご家族のスタイルに合わせたライフプランを
ご提案させていただいております。
漠然とした資金計画より目に見える数字を把握することによって
計画も立てやすく安心ももてるとおもいます。
ぜひお気軽にご相談お待ちしております。
